Как быстро копить деньги? Самый простой и увлекательный способ – правило четырех конвертов. Правило «4 Конвертов» для планирования бюджета Что такое правило 4 х конвертов

Основная цель, которая стоит сейчас передо мной и моей семьёй в финансовом плане это научиться жить по средствам, не тратить больше, чем мы зарабатываем. А у нас с этим (с излишними тратами) есть некоторые застарелые проблемы, но о них я уже , поэтому повторяться не буду.

Для осуществления своего намерения в этом году я веду , а последние месяцы пытаюсь научиться управлять денежными потоками в своей семье, но толку от этого было мало. С 1 августа для контроля семейных расходов я попробовал применять метод «Четырёх конвертов». И сегодня хотелось бы немного рассказать о методе и результатах, которых удалось достичь.

Август был для нас сложным в финансовом плане. Одного ребёнка надо было собрать в третий класс, другого в первый, что гораздо более накладно. Дочке были необходимы недешевые услуги ортодонта. Надо было организовать небольшой день рождения. И многое-многое другое. Понятное дело, что никаких финансовых запасов для решения этих проблем у нас не было накоплено.

В такой непростой финансовой ситуации я решил опробовать метод четырёх конвертов в действии, поэтому больших надежд я на конверты не возлагал.

В чём заключается метод:

  1. Определить свой месячный доход.
  2. Сразу вычитаем 10% на сбережения/инвестиции.
  3. Определяем постоянные издержки.
  4. Определяем размер социальных трат.
  5. Остаток делим на 4.3 и получаем сумму, которая остаётся на неделю жизни.

Всё просто, но, как оказалось, и эффективно. Подробнее почитать о методе можно в блоге его создателя.

Конечно же, никаких физических конвертов у меня не было. 1 августа я закинул все деньги на дебетовую карту Visa, которую с тех пор не ношу с собой в кошельке, туда же прямиком попадают и все наши доходы. Я открыл отдельный вклад под финансовую подушку. Раз в неделю снимаю наличными требуемую сумму. Ну и конечно же 100% учёт всех расходов. Вот собственно, и всё.

Расчёты

При расчёте для августа я не стал сильно заморачиваться. Мне не хотелось сразу отбить желание пользоваться методом у себя и у близких, поэтому ограничений было не много.

От зарплаты я отнимал только 10% в финансовую подушку, коммунальные платежи, выплаты по кредитам и расходы на связь (домашний интернет и мобильные телефоны). Все остальное было поделено на 4,3. В одной куче оказались и расходы на одежду, и на питание, и на содержание кота, и всё остальное. С одной стороны, так было легче, потому что расходы из разных категорий уравновешивали друг друга. С другой стороны, многие категории оказались ущемлёнными.

При производстве августовских расчётов, мы эту схему изменили.

Во-вторых, мы решили выделить конкретную сумму на приобретение одежды, которая не должна зависеть от того как много мороженого мы будем употреблять.

И в-третьих, мы решили каждый месяц откладывать деньги на подарки родным и близким. К этому решению нас подтолкнуло прежде всего то, что дни рождения наших близких неравномерно распределены в течение года, поэтому осенью нагрузка на бюджет велика, а в остальное время незначительна. Вот мы и решили это дело уровнять.

Сумма на неделю, конечно, серьёзно уменьшилась по сравнению с сентябрём. Какой подход будет более удобным будет видно позже.

Финансовая подушка

Впервые в жизни мы добросовестно откладывали на отдельный банковский счёт десятую часть всех доходов. В результате к концу месяца размер нашей финансовой подушки составил 5 800 рублей. Для нас это немалая сумма. Особенно учитывая то, что мы с супругой, видимо, патологически не умеем копить. Это для нас большое достижение.

Скажу не тая, что в конце месяца, нам пришлось залезть в накопленные средства и 3 000 из них потратить латание дыр в бюджете, который находился в нокдауне от школьных расходов. Винить себя в этом мы не стали, причина в том, что к большим расходам необходимо готовиться заранее, чего сделано не было. К тому же подвела задержка очередной зарплаты.

Неделя vs. месяц

В целом я могу сказать, что в августе мы не всегда укладывались в недельные нормы, но по большому счету глобальную задачу не тратить больше, чем зарабатываем мы выполнили.

Мы стали тратить меньше. Чем это было обусловлено?

В нашем успехе я виню прежде всего уменьшение отчётного периода.

Раньше я пробовал планировать бюджет на месяц.

Это приводило к тому, что в начале финансового периода денег было много, а отчётный день часто был далеко. Это создавало условия, когда можно легко и беззаботно тратить налево и направо, но потом за 2 недели до конца месяца денег уже нет даже на продукты.

Сократив отчётный период до 7 дней мы создали ситуацию, когда денег никогда не бывает особенно много, а конец всегда близко. Даже если последние пару дней недели денег уже нет, то пару дней как-нибудь можно перебиться с хлеба на воду, это проще, чем прожить без денег 2 недели.

Инструменты

Для ведения финансов по методу 4 конвертов я использую Дзенмани , про которые всё никак не соберусь написать отдельную статью. В принципе для этого подойдёт любая программа или простая таблица. Достаточно либо разделить траты по соответствующим категориям, либо ввести новый тег. Все программы, конечно, заточены под месячное планирование, поэтому, просматривая отчёты, приходится выбирать даты вручную, но это не сложно.

Итого

Мы научились: откладывать 10% дохода.
Мы смогли, хоть и скрипом, тратить только то, что заработали.

Четыре конверта всем понравились, будем тестировать их и дальше.

Правило 4 конвертов — это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя.

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что “тратить всегда нужно меньше заработанного“ . Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

1. Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.).

Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта . К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п.

В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!) .

Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.

2. Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что “они заслуживают этой маленькой радости в жизни” (размер “маленькой радости” может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что “вот эта трата уж точно будет последней”.

  • Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней.
  • Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 летпревышает финансовые возможности человека.
  • Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.

3. Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег , чтобы расплатиться с предыдущими долгами.

Как часто вы слышите фразы типа “не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать“, “чем больше трачу — тем больше зарабатываю”? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

  • Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
  • Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета. Слово “бюджет” в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является правило 4 конвертов .
Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций .

Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут.

Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

1. Определите свой месячный доход (личный или семейный).

Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей).

Например, доход будет равен $2 500 в месяц.

2 . Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции .

Эти деньги надо откладывать сразу , потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить.

Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог).
После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды).

В нашем случае это $250. Остаток — $2 250.

3. Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам.

Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше.

Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток — $1 250.

4 . Определите размер социальных трат (дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.)

Допустим, это $150. Остаток — $1 100.

5 . Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255.

Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта : вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами.

Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: “а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?“
А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно.
А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели , чтобы можно было получить более качественные развлечения или потратить ради личного удовольствия.

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный .

Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

Появляется у нас еще со школы: как только родители начинают давать нам деньги на булочку в столовой, мы сразу же задумываемся, что можно прикупить на сэкономленных 4-5 булочках. Однако уже в подростковом возрасте многие из нас начинают совершать ошибки – кто-то сразу же тратит сэкономленные на 4-5 школьных обедах деньги на жвачки и наклейки, в то время как другие ребята терпеливо откладывают их на новые ролики или телефон, не спеша, собирая сдачу в копилку.

Так кто же поступает правильнее? Думаю, вы уже догадались, что не те, кто бездумно обделяет себя в еде, заставляя желудок требовательно урчать на уроках. Умнее оказываются те подростки, которые обладают терпением и умением распределять свой бюджет. Такое ощущение, что эти дети уже с рождения знают правильную схему управления своими средствами…

Деньги, как вода

Многие из нас очень часто задаются вопросом – куда деваются деньги из семейного бюджета. Ведь у вас в семье работают оба партнера. А пробовали ли вы когда-нибудь записывать, на что в течение дня вы тратите деньги?

Правильно составленный список расходов включает все: проезд, покупку сигарет и жевательных резинок, вечерние посиделки с друзьями в шикарных ресторанах и подарки на дни рождения, не говоря уже о продуктах для обеденного стола и мелких радостях желудка в виде дорогих и не всегда нужных продуктов. Иногда, если сложить все эти расходы, получается, что ваши траты превышают ваши зарплаты – отсюда долги, кредиты и невозможность что-то отложить. Что же в этом случае делать?

Как перестать тратить деньги на ненужные вещи?

Списки – вот спасение вашего бюджета. Вы должны посчитать общий ежемесячный доход вашей семьи и разбить его на составляющие. Существует даже метод 4 конвертов, в которые необходимо разложить деньги. Он подойдет для тех, кто не хочет заморачиваться с распределением своих средств и при этом быстро распределить свой бюджет. Как работает этот метод конвертов?

  1. Сядьте с супругом за стол и посчитайте, сколько вы вдвоем приносите ежемесячно денег в семейный бюджет. Сюда стоит включить постоянную стабильную заработную плату (высчитайте средний уровень зарплаты за последний год с учетом премий и надбавок).
  2. Теперь из этих денег выделите финансы для инвестиций (для покупки бытовой техники, деньги на учебу детей, свадьбу, покупку автомобиля). Эта сумма должна составлять не меньше 10% от ваших доходов, иначе копить придется долго. Лучше всего положить средства на долгосрочный депозит с возможностью пополнения – так будет проще сохранить накопленное, да еще и какие-то проценты «накапают».
  3. Из оставшихся денег теперь нужно вычесть обязательные ежемесячные расходы. Для этого найдите квитанции за электричество, воду, газ, интернет, мобильный телефон, детсад, возможно обязательные медпрепараты.
  4. Деньги, которые остались – это то, на что вам нужно будет жить в течение всего месяца (сюда включите продукты питания, незапланированные расходы, развлечения). Эту сумму вам нужно разделить на 4 части (4 недели). И научиться жить на эти деньги, не касаясь тех, что отложили на инвестиции.

Первое время будет сложно жить на деньги из одного конверта в неделю. Но, для того, чтобы вам их хватало – составляйте списки обязательных покупок, прежде чем идти в магазин и не соблазняйтесь на ненужные товары.

Если же у вас даже остаются деньги из конверта – отложите их в резервный фонд (отнесите на ваш депозитный счет в банке) – вы молодчина!

И еще пара советов:

  1. Не покупайте ничего впрок, когда вы голодны – в 90% случаев вы купите то, что вам вообще не нужно или купите этого несколько раз больше, чем нужно. В этом вам опять же помогут заранее составленные списки покупок с конкретным количеством необходимых товаров.
  2. Не стоит брать товары в кредит – если у вас не хватает денег на покупку чего-то, стоит подсобирать деньги, а не переплачивать впоследствии за товар.
  3. Не стоит экономить на желудке – покупайте продуктов ровно столько, сколько нужно чтобы не быть голодным и при этом не баловаться деликатесами. Лучше если вы будете все готовить самостоятельно – домашняя кулинария обходится намного дешевле.

И самое главное – верьте в свои силы! Вам удастся избавиться от ненужных трат!

Я сам хотел описать, как я живу по этому методу. Было интересно, как жить по этому методу не среднепотолочному коню в вакууме – а конкретному человеку в конкретной стране с конкретной зарплатой.

Вот только я хотел написать по прошествии месяцев 4-6, но меня подвигло на написание этого поста пост самого Крайнова с отзывами об этом методе. Жаль, что опубликованные отзывы сводятся к «супер, мне помогло, я пользуюсь» и «отстой, так жить нельзя, метод не для нас».

Итак.
Исходные ТТХ:
Что – пытаемся жить по методу:).
Где – Украина, Одесса.
Когда – 2 месяца (март-апрель 2008).
Кто – Я:), зовут меня Андрей, мне 29 лет, работаю программистом на большом государственном заводе.
С кем – Живу я c девушкой в её собственной квартире. Детей нет.
Сколько – 3000 гривен чистыми на руки (примерно 600 долларов США).
На чём – машины пока нет – планирую, конечно, купить – но пока это для меня нереально.

Применяем метод только относительно моей зарплаты, зарплату девушки не трогаем – они тратит её на себя(маникюр, стрижка и т.д.) плюс на одежду. Нам на еду мы тратим примерно поровну.

Неплохо было бы ещё откладывать каждый месяц гривен по 200 на спортклуб – на следующий год), но пока не получается – будем думать когда закончится этот абонемент.
Кстати попутно хочу отметить – если есть возможность взять абонемент (на что угодно) на длительный срок – берите!!! – не тратьте деньги на покупку разовых абонементов – выйдет значительно дороже. И ещё – выделяйте деньги себе на спорт 🙂

Итого остаётся 2000 гривен на еду, всякую «химию» (как я её называю – имеются ввиду всяки шампуни, зубная паста, туалетная бумага и т.д.) и одежду. Пока одежду не выделяем в отдельные траты – позже планирую конечно исключить её из «конвертных» денег.

Вообщем 500 гривен в конверте на неделю, они же 100 долларов. Если кто-то не в курсе – вдвоём в неделю прожить можно – но особо не шикуя, при чём, как я сказал выше, часть зарплаты девушки тоже идёт на еду.

Даже за такой малый срок я смог выделить негативные и позитивные стороны нет не самого метода, а способа его использования, точнее даже не способа… короче, читайте дальше.

Что я имею в виду под негативными способами использования метода.
Во-первых : начинать применять метод на себе надо после отпуска, после череды праздников/дней рождений и т.д.
Во-вторых : не начинайте пользоваться методом если вам предстоят большие траты в ближайшее время. Например покупка бытовой техники, медицинские операции (не дай Бог конечно) и т.п. В данном случае идёт речь о тратах в 0,5-3 месячных оклада – не о покупке квартиры или машины.
В-третьих : не говорите об использовании метода своей девушке 🙂 – насчёт жены не знаю – а вот девушка врядли поймёт. Хотя… но лично я не сказал и думаю что поступил правильно. Только вот я думаю что придётся ей всё же сказать… через пару месяцев.
В-четвёртых : если у вас доход меньше моего (600 долларов) – применение метода мягко говоря будет выглядеть странным, хотя… ну я просто не знаю на чём там экономить можно будет.
В-пятых : готовьтесь, в всяком случае на первых порах, к меньшему количеству развлечений – вот тут как раз и стаёт дыбом третий пункт негатива:). Отмазываться «по-тихому» от частых развлечений будет не так заметно – избежите ненужных скандалов.

Ну и напоследок – что я вынес для себя положительного – потому как считаю метод очень полезным.
1. Появляется некоторая уверенность в завтрашнем дне благодаря накоплениям. Пусть и накопления небольшие, и уверенность небольшая – но она есть.
2. Второй заметный плюс метода – контроль над уровнем трат. Вот лично для себя мы выяснили что на мобильную связь можно тратить и меньше – не теряя в качестве – просто перейти на другой пакет мобильного оператора. И на квартиру можно тратить поменьше – установка счётчиков, использование энергосберегающих технологий.
3. Как это не странно, в моём кошельке остаётся ещё денег на поход в бильярд или в ресторанчик раз в неделю – хотя и тратим мы там за раз меньше чем раньше.